sirip
@sirip
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Pongo las condiciones finales de la hipoteca firmada por si a alguien le sirve:
Hipoteca con La Caixa a 30 años
Interés fijo de salida: 2,05
Reducciones por vinculaciones: 0.25 por cada una de las 4
– Nómina, visa débito y recibos
– Seguro de vida mínimo 50% del capital
– Seguro de hogar
– Alarma -
URGENTE: aquí hay gente muy informada, así que planteo la pregunta.
Tenemos una firma con el notario mañana, el notario ya tiene la oferta vinculante y ya hemos hecho la pre-visita con él.
Ahora el banco se descuelga con que si no pasamos por la oficina a firmar las vinculaciones antes, que en la escritura indica opcionales, no firma.
Yo creo que es un farol, pero ¿pueden hacer esto en la práctica? Hay algún vericueto legal que se me escape? Porque lo que nos informó el notario es que la oferta vinculante enviada al notario ya les vincula y no pueden echarse atrás.
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Date un paseo por este hilo que tiene mucha chicha: https://nudistainvestor.com/comunidad/debate/la-jungla-de-las-hipotecas
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Con el IRPF, yo lo que hago es ir apartando a otra cuenta lo que se que me va a tocar pagar. Y de ahí salen las liquidaciones trimestrales y tambíen la renta de junio.
Para calcular lo que te tocará pagar, te doy varias aproximaciones, ninguna perfecta, pero ambas prácticas:
- Usar una calculadora de sueldo neto (el otro día encontré esta que está cañón: https://tusueldoneto.pallares.me/ ) En sueldo bruto pon lo que prevees tener de beneficio al año y usa los % de retención IRPF que te da la calculadora para saber lo que tienes que ir apartando. Si tienes ingresos no regulares, puedes ir ajustándolo durante el año.
- Coger los tramos de IRPF e ir durante el año apartando el % que toque según el tramo en el que estés. Por ejemplo, cuando lleves de beneficio más de 35mil €, sabes que de lo siguiente te toca pagar el 37%, hasta que llegues al siguiente tramo a partir de 60mil, que será un 45%.
Con respecto a lo de hacer el gilipollas como autónomo, nunca he estado de acuerdo con esta visión victimista. ¿Te refieres de cara a IRPF o SS?
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Siendo científico de datos, seguramente podrás apañártelas para calcular lo que te tienen que retener usando por ejemplo esta calculadora: https://www.calculadoraconversor.com/calculadora-sueldo-neto/
Pon lo que vas a cobrar de bruto en el año en una calculadora y eso es lo que vas a pagar de impuestos.
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menudo jaleo XD tenéis familias y negocios enlazados, debía ser un infierno sacar cuentas separadas, jajaja
De lo que preguntas, cuando uno de los dos tíos solteros míos que vivían juntos fallecíó, sucedió eso: en las cuentas comunes, la mitad pasa a los herederos. De la casa también. Entiendo que si tienes hipoteca ya dependerá de si hay seguro de vida, ahí no tengo experiencia.
Luego falleció el segundo y había puesto como cotitular en su cuenta a otro sobrino por practicad, que el muy vivo sacó toda la pasta de una cuenta de la que no teníamos constancia. Pero luego vino hacienda a reclamar el impuesto de sucesiones a los herederos y se descubrió el pastel.
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Creo que no obtienes respuestas porque los préstamos personales son anti-fuck you money. Uno de los siete pasos aquellos era deshacerse de este tipo de deudas.
Dicho esto, el préstamo pre-aprobado de Openbank tiene un TAE del 4%. El importe máximo que te dan parece que depende de la posición que tengas con ellos y puede que de sus políticas comerciales en cada momento. Yo he visto variaciones entre 4500 y 24000.
Su préstamo personal ordinario tiene TAE del 7,18%.
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He entrado y me ha chocado el botón «COMPRAR YA», de primeras. Hay que tener llamadas clara a la acción, si. Pero tal vez sea demasiado directo, una llamada a la compra antes de haber explicado ni podido ver nada del producto.
Me concentraría en diseñar un funnel de venta para cada producto. Llamada de atención, selección de producto, click a página del producto, conversión, motivación y venta.
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Mis padres pagaban los de mis dos hermanos y yo desde que teníamos 10 años. A los 18 cuando nos enteramos, les dijimos que parasen. Financieramente, es un sinsentido. Me explico: con lo que pagas de seguro de decesos a lo largo de la vida, te pagas varios entierros. Si lo capitalizas, ya no digamos.
Por la parte de la tranquilidad, ahí ya es decisión de cada uno.
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hipoo.com es un intermediario y como tal incrementa el coste. Que se lo cobren al banco, no significa que el banco no lo repercuta indirectamente.
No estoy en contra de intermediarios cuando aportan un valor. Por lo que dicen, su punto fuerte es que obtienen mejores condiciones que si vas tu por tu cuenta, pero no se Rick… Yo no he visto mucho margen de negociación en los bancos, pero igual me equivoco.
En la búsqueda de una hipoteca, algo que vas a estar pagando 30 años, yo creo que si tienes la capacidad, vamos a decir, intelectual, lo suyo es arremangarse y ponerse uno.
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Pongo algunos consejos basado en mi experiencia:
- Rebajar el diferencial con vinculaciones no suele valer la pena. Busca un buen TAE sin tener eso en cuenta.
- Con los tipos fijos actuales tan bajos, la teoría dice que es a donde hay que tirar. ING está dando hipotecas al 2,20 fijo o variable a euribor + 1,89%. Yo iba al tipo fijo de cabeza, aunque como todo siempre es una apuesta personal.
- Si no tienes el 20% más gastos ahorrados, hoy en día ni lo intentes.
- Respecto a negociar condiciones, prepara la documentación y tira la caña en varios bancos. De los que conozco, están dando buenas condiciones: EVO, ING, OPENBANK. Como ves, tiro por banca online. De todos modos, yo tengo sabadell y ni tan mal, aunque firmada de hace 15 años así que nada que ver.
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Pues yo me acabo de poner en serio a intentar mover la hipoteca que me queda todavía variable a fija. Y ya puestos, me quedan 15 años y ampliar el máximo again… malo será no sacarle rendimiento extra a lo que me ahorro de cuota.
Si alguien tiene experiencias de qué bancos están concediendo bien a tipo fijo, son bienvenidas. Yo por ahora estoy mirando EVO, myinvestor y openbank.
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Gracias Àlex,
es una estrategia comercial agresiva, pero se ponen tan serios que hasta te hacen dudar. Al final hemos conseguido ir al notario primero y después a la oficina, donde hemos firmados las vinculaciones que nos han convenido y que se metan la alarma por el orto XD
no sin que nos llamen de mentirosos para arriba, pero q les den por saco a sus técnicas mafiosas.
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Pues si, a mi entender parece que problema sería que la regulación no te permite como autónomo sin empleados el realizar aportaciones al plan.
https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2004-3453&#a5
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Pues más a favor de los PPE en 2022: 8.500 vs 2.000
Por otro lado, estoy leyendo un enlace al BOE (de 2021) que ha dejado en twitter @papa2fire y habla de empresario individual… eso indicaría que también se puede hacer como autónomo ¿no es verdad?
«Este límite se incrementará en 8.000 euros, siempre que tal incremento provenga de contribuciones empresariales.
Las aportaciones propias que el empresario individual realice a planes de pensiones de empleo o a mutualidades de previsión social, de los que, a su vez, sea promotor y partícipe o mutualista, así como las que realice a planes de previsión social empresarial o seguros colectivos de dependencia de los que, a su vez, sea tomador y asegurado, se considerarán como contribuciones empresariales, a efectos del cómputo de este límite.»
https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2006-20764&p=20201231&tn=1#a52 -
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@mr-martin No sabía que te podían echar de una hipoteca ¿cómo es eso?
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A mi me ha parecido interesante el video, como un ejemplo de cómo se hace la gente trampas al solitario. Comparar una variable a 30 años con una fija de 20, para así ir amortizando la diferencia en la variable.
OpenBank te da fijas a 30 años a 1,90% y variables a euribor+1.35. Yo no tengo la bola de cristal de evolución del euribor, pero he vivido épocas al 5%. Calcula la diferencia de cuota para los mismos años y decide si para ti vale la pena el riesgo.
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